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「送白菜真人娱乐平台」有情况!昔日冷门的定期寿险缘何成中小险企“香饽饽”?

2020-01-11 16:19:21 来源:网络 编辑:

「送白菜真人娱乐平台」有情况!昔日冷门的定期寿险缘何成中小险企“香饽饽”?

送白菜真人娱乐平台,保险业内正在刮起一股“定寿”风,多家中小寿险开始逐鹿定期寿险领域。记者从深圳保险市场获悉,目前市场上定期寿险产品的开发和上市节奏明显加快,泰康人寿、前海人寿、华夏人寿等均有相关产品在售。据记者不完全统计,目前有近20家寿险公司均有“定期寿险”产品在售,行业“领头羊”平安人寿最近也在其互联网渠道发布小安定期寿险。

一直以来,定期寿险因为产品本身的特性,市场接受度较低,且保费低廉,不太容易为保险公司创造业务规模。如今,中小保险公司为何开始热衷定期寿险产品?业内人士认为,监管对万能险的禁售政策无放松迹象,中小险企必须征战“新战场”,而随着“80后”“90后”保险意识不断加强,中小险企从定期寿险市场发现了商机和发展空间。

中小险企征战定期寿险市场

定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金,若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄。

如果被保险人在保险期间届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司无给付义务,也不退还保险费。也就是说,定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”,且基本是消费型的,到期后缴的钱再也拿不回来了。记者了解到,深圳市场出现了“返还型定期寿险”,这是一种储蓄型定期寿险,当保险期限届满时,可以取回本利金。

由于定期寿险产品本身的特性,以前市场接受度较低,且保费低廉,不太容易为保险公司创造业务规模。昔日冷门的定期寿险,缘何成为中小险企发力的新战场?

从深圳市场上来看,一方面是参与的保险公司数量和市面上定期寿险产品的数量明显上升;另一方面是产品升级和迭代节奏加快。据记者不完全统计,目前有近20家寿险公司均有“定期寿险”产品在售,行业领头羊平安人寿最近也在其互联网渠道发布小安定期寿险。

相较于终身寿险,定期寿险价格低廉,而保障覆盖广。目前市面上的定期寿险产品对健康要求相对宽松,免体检保额从50万元到200万元不等。以“50万保额、交20年,保障20年”的标准上网搜索,30岁男性保费范围在715元—1275元之间,同年龄女性范围则为270元—960元之间。

保障年限越长,价格也越高。以泰康人寿推出的一款定期两全寿险“全能保健康无忧计划”为例,如果一名30岁的男性购买保额为20万元的定期寿险,分20年期交,保障到80岁,首年保费6546元,涵盖了重疾、健康尊享、特药保险、十项意外保障等。如果合同满期这名男性仍健在,则可获得生存金117600元。

李东敖介绍,这款定期寿险卖得非常好,“未来,定期寿险将成为更多保险公司的‘香饽饽’。”

锁定“80”“90后”,定期寿险发展空间大

记者了解到,定期寿险是需求导向型的,主要发力的对象是“80后”“90后”群体。

随着“80后”“90后”成为主力客户,这个群体的共性特征是:工作年限不长,收入不多,有房贷、车贷,上有老、下有小,作为家庭的顶梁柱,自己如果遭遇不幸,整个家庭可能陷入生活困境。意识到工作和生活都存在不可预测的风险,越来越多的“80后”“90后”比他们的长辈具备更深、更迫切的保障意识。

对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲,消费型定期寿险可以让其在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得较大的保障;对于那些有房贷的人群,购买定期寿险也是一个选择,其总保额和房子总价相当,保险期限和还款期限差不多就可以覆盖家庭经济支柱一旦遭遇不幸的风险。

数据显示,定期寿险在欧美比较成熟的保险市场一般都是入门险种,整个市场份额一般在10%—40%之间。而我国虽然已发展成为世界第二大保险市场,由于保险理念和销售渠道的限制,定期寿险占整体市场份额还不到1%。

“跟国际市场的差距,也正说明我们的市场发展空间还很大。”泰康人寿深圳分公司业务总监李东敖告诉记者,定期寿险的优势,一是它的性价比较高,二是能够满足“80后”“90后”的现实需求。“中国的保险市场还处在初级阶段,随着保障意识的提高,市场对这种消费型保障类产品的接受度将逐渐提高。”

保险业内表示,未来如能克服该险种在国内发展的瓶颈,在保额与形式上有所突破,定期寿险将成为助力中小险企发展的利器。

保险科技给定期寿险带来突破机会

值得关注的是,去年以来,部分险企与互联网平台联手,借由保险科技,推出了多款“网红”定期寿险。

复旦大学经济学院风险管理与保险学系常务副主任陈冬梅认为,保险科技为定期寿险的发展创造机会,一方面,由于定期寿险可以在全网销售,不受分支机构设立的限制;另一方面,通过大数据等科技的应用,保险公司能够有效剔除高风险人群,大大减轻了定期寿险的逆选择风险。

在陈冬梅看来,未来定期寿险除了提升保额,还可在产品设计上有所创新。“比如,投保人有抵押贷款,可以把定期寿险与抵押贷款未偿还余额保持一致,随着抵押贷款未偿还余额越来越少,定期寿险保险金额也越来越低;考虑到通货膨胀,也可以设计成保额递增,按照约定的金额或比例递增,或按照生活费指数做递增。”

复星保德信人寿总裁储良表示,“对于中小保险公司而言,要转型一定要有创新和突破。以定期寿险切入保险科技市场,符合国际市场中保险科技创新发展的规律。”

上述保险业内人士称,随着互联网保险和相关技术的成熟以及保险理念的深入,未来,越来越多的险企会通过保险科技突破销售渠道的限制,将定期寿险推向全国。

业界声音:

定期寿险只是阶段性配置 ,不能替代终身寿险

定期寿险是否能替代终身寿险?李东敖建议,家庭和个人的风险保障仍然要以终身寿险为主要配置,定期寿险只是一个阶段性的配置,一旦到期就会导致中断保障。保险消费者可以根据自己的综合保障或是财力来平衡选择。在经济许可的条件下,家庭和个人仍然要配置终身寿险,定期寿险只是终身寿险的一个补充。

消费提醒:

谨防“雷区”,看清告知

定期寿险内容虽然简单,消费者依然需要谨防一些“雷区”。比如健康告知要看清楚,确定未出现健康告知问及的事项才可安心购买。若不确定的,可以咨询顾问,或者选择人工审核。不要盲目购买,避免出现理赔纠纷。此外,还需要注意保障的责任是残疾还是全残,这两个保障存在很大的差异;理赔也需要警惕是否存在“霸王”条款。

【记者】谭冰梅

【作者】 谭冰梅

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端

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